您的位置： 为了解西部欠发达地区农户融资需求的具体状况及其对金融政策的潜在要求，笔者于2006年夏赴广西罗城仫佬族自治县、田阳县、靖西县进行了专题调研。从实地调查的情况看，受地区经济发展水平、经济结构及由此决定的农户经济状况的约束，西部欠发达地区农户融资需求无论在规模、结构还是融资方式上都与东部发达地区存在明显差异。
一、西部欠发达地区农户融资需求的基本特征及其解释
(一)资金需求规模小
在决策分散的市场经济条件下，资金需求规模多项因素。首先，取决于需求主体结构。西部欠发达地区由于受市场化程度低、结构调整滞后、产业升级缓慢、农村非农经济活动不活跃等多种因素的影响，农村资金需求主体以个体小农为主，联合体种植大户、养殖专业户、多种经营重点户、涉农民营企业等在东部发达地区已大量涌现的资金规模需求主体在西部却是凤毛麟角。其次，取决于个体农户的就业结构以及由此决定的投入结构。现阶段，西部欠发达地区农户就业领域也呈现出多元化发展格局，但农民在务农之外主要是外出打工，从事个体经营和民营经济活动的很少。先看务农投入需求。由于农业生产基本上还停留在以土地、劳力、畜力和简单机械投入为主的传统农业阶段，农户生产性资金需求主要是为了购买种子、化肥、农药、农具、牲畜等，所需投入极为有限。最后，取决于农户扩大投入的意愿。我国现阶段的小农经济呈现出巨大的层次性：在东部发达地区，不少农户已经成为舒尔茨所描述的“理性小农”，利润最大化追求已使其具有进行规模经营的内在要求；但在西部欠发达地区，农户只是生存取向者，资金需求的主要目的是为了维持日常、低水平的生产和生活，生存经济特征十分明显。这一特征又因为农村大量青壮年劳动力的打工流失而更加突出，留下的年长体弱的劳动力既要耕种全家的责任田，又要照看年幼的(孙)子(孙)女，根本没有时间、精力、动力和能力去琢磨扩大再生产问题。
(二)融资的非生产性目的突出
在西部欠发达地区，建房支出是农户最主要的大宗开支项目，也是其外源融资的主要投向，并且，农业与农村产业结构调整越是缓慢的地区，农户借贷资金用于建房等非生产性支出的比重越高。其原因可以从消费支出和生产投入两方面考察。
从消费支出情况看，随着经济的发展，农村居民家庭生活必需品种类的不断增多，农户生活开支项目也相应增加。与城市相比，农村社区是“抬头不见低头见”的熟人社会。个体生存状态和生存质量很大程度上取决于他(她)与其他个体的互动关系，人们的互动频率以及由此引致的人情消费支出比重较大，加上在熟人社会中，个体行为容易受他人影响，消费示范效应很强，居住在同一村落的农户，消费一般都具有显著的同一性，进一步强化了农村的消费支出刚性。而西部欠发达地区农户收入水平还比较低，罗城、靖西、田阳县2005年农村人均纯收入分别只有1438元、1726元和2494元，只及当年全国平均水平的44％、53％和77％，加上农村社会保障制度的不健全，农户的自我积累很难满足其交易需求及抵御风险和自我保障的需要，特别是建房支出、老人和儿童的医疗支出等大宗开支项目，农户更难依靠内源融资解决。
从生产投入情况看，生产性资金需求强度与生产的规模状态有关。西部地区地域广大，但可耕地少，人地矛盾十分突出。在这种情况下，即便是遇到良好的市场机会，也很难进行规模化生产。尽管在市场经济条件下，通过土地流转，使土地资源聚集于种植大户手中，照样可以在不增加耕地面积的情况下实现规模经营，但这个过程的发生需要许多支持条件，其中最为关键的是，农户必须在耕作之外还有其他更有吸引力和更为稳定的赚钱门路。遗憾的是，西部欠发达地区农村劳动力供给高度同质，即：几乎每家都有剩余劳动力，但又普遍缺乏致富所需要的各种素质、技能、信息及社会关系。于是，农户在种植面积扩张无望、集约经营无力，又没有其他出路的情况下，其生产经营活动就只能无奈地满足于低水平维持的状态。
(三)偏好内源融资和熟人借贷
西部欠发达地区农户融资需求的特殊性还反映在农户对不同融资方式的偏好上，这种偏好具体表现为融资次序的差异。
1．先内源融资后外源融资。当农业收入不足以维持家庭支出时，受访农户一般首先倾向于选择“到外面(打工)找钱”的方式，尽可能依靠自己的力量弥补资金缺口。这种融资次序符合成本最低的经济理性，但真正是农户首选并得以高度依赖内源融资的，还是西部欠发达地区广泛存在的小农经济基础。因为在以独立、分散、小规模的个体经营为主的小农生产方式下，生产性资金需求额度小，依靠农户自我积累基本上能够满足。同时，农户收入有限，承贷能力弱，消费观念务实，以入量出，且基本停留在维持生存的水平上，除非发生建房、医疗、婚丧嫁娶、求学等大额开支，一般轻易不向外借贷。
2．在外源融资中偏好熟人借贷。受访农户在被问及当生产、生活急需用钱时，一般会通过哪些渠道取得外部资金支持时，81％的农户选择亲戚朋友。只有当熟人借贷不能满足其融资需求时，农户才会发生正规金融借贷或其他有偿借贷行为。在熟人借贷关系中，由于借贷双方彼此熟悉，资金借入者面对的是无限重复博弈，逃废债务要付出再借困难、名誉受损、个体生存的社会环境恶化等高昂代价；资金出借者借出资金的目的不是盈利，而是互助，以便将来遇到困难时也能获得对方及其他人的帮助。因此，借贷双方一般都不签协议，也少有抵押。可见，西部欠发达地区农户之间以血缘、人缘、地缘关系展开的熟人借贷与东部发达地区以营利为目的、以契约为基础、以民间信贷组织为中介的农村民间金融相比，无论是在融资范围、融资规模上，还是在借贷方式上都还处于金融市场发育的底层。
3．在生息融资方式中优先选择商业信用而不是银行(含农信社)信用。当农户自我积累和亲友互助不足以满足其融资需求时，农户便会寻求商业性资金支持，但在商业信用与银行信用这两种生息融资方式中，农户更偏好前者。如罗城县立新村蔗农甘蔗种植所需的化肥，全都是从凤糖集团所属的生态肥有限责任公司赊来的。由于赊销的化肥每袋要高出市场价若干，高出部分相当于农户支付给化肥厂预付化肥(款)的报酬，其实质也是一种融资方式。这种融资方式由于授信方提供的赊销商品——化肥为蔗农所需，就免去了农户在争取和获得银行信用之后，再去市场搜索和购买化肥所需支付的交易费用，也消除了其中的诸多风险，如买到假化肥的风险等。因此，尽管农信社非常愿意向蔗农提供贷款，但仍有相当一部分融资需求被商业信用所瓜分。类似情况在其他调查点也同样存在，只不过商业信用的提供者不像立新村那样是产业化龙头企业，而是当地小规模的私营经销商而已。
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